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Estados Unidos

Cómo afectan aumentos de tasas de la Fed a hipotecas, créditos y más

Los ahorradores se benefician de mayores rendimientos, pero los prestatarios pagan más

The New York Times

miércoles, 01 febrero 2023 | 12:27

The New York Times

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Washington.- A medida que la Reserva Federal de Estados Unidos elevó su tasa de interés varias veces durante el año pasado, los estadounidenses vieron los efectos en ambos lados: los ahorradores se benefician de mayores rendimientos, pero los prestatarios pagan más.

Así es como funciona:

Tarjetas de crédito

Las tasas de las tarjetas de crédito están estrechamente vinculadas a las acciones de la Reserva Federal, por lo que los consumidores con deuda renovable pueden esperar que aumenten esas tasas, generalmente dentro de uno o dos ciclos de facturación. La tasa promedio de las tarjetas de crédito era del 19.9 por ciento al 25 de enero, según Bankrate.com, frente al 16 por ciento de marzo del año pasado, cuando la Reserva Federal comenzó su serie de aumentos de tasas.

Préstamos para automóviles

Los préstamos para automóviles tienden a seguir la nota del Tesoro a cinco años, que está influenciada por la tasa clave de la Reserva Federal, pero ese no es el único factor que determina cuánto pagará.

El historial de crédito de un prestatario, el tipo de vehículo, el plazo del préstamo y el pago inicial se integran en el cálculo de la tasa. La tasa de interés promedio de los préstamos para automóviles nuevos fue del 6.5 por ciento en el cuarto trimestre del año pasado, según Edmunds, frente al 4.1 por ciento en el mismo período del año anterior.

Préstamos estudiantiles

El hecho de que el aumento de la tasa afecte los pagos de su préstamo estudiantil depende del tipo de préstamo que tenga.

La tasa para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales actuales, muchos de los cuales verán cancelados hasta 20 mil dólares en préstamos bajo un programa del Departamento de Educación, sujeto a desafíos legales, no se ve afectada porque esos préstamos tienen una tasa fija establecida por el gobierno.

Pero los nuevos lotes de préstamos federales tienen un precio cada mes de julio, según la subasta de bonos del Tesoro a 10 años en mayo. Las tasas de esos préstamos ya han aumentado: los prestatarios con préstamos universitarios federales desembolsados después del 1 de julio (y antes del 1 de julio de 2023) pagarán un 4.99 por ciento, frente al 3.73 por ciento de los préstamos desembolsados el año anterior.

Los prestatarios de préstamos estudiantiles privados también deberían esperar pagar más: tanto los préstamos de tasa fija como los de tasa variable están vinculados a puntos de referencia que rastrean la tasa de los fondos federales. Esos aumentos generalmente aparecen dentro de un mes.

Hipotecas

Las tasas de las hipotecas fijas a 30 años no se mueven junto con la tasa de referencia de la Reserva Federal, sino que, en general, siguen el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, que están influenciados por una variedad de factores, incluidas las expectativas sobre la inflación, las acciones de la Reserva Federal y cómo reaccionan los inversores a todo esto.

Después de superar el 7 por ciento en noviembre, por primera vez desde 2002, las tasas hipotecarias cayeron al 6.13 por ciento en la semana hasta el 26 de enero, según Freddie Mac. La tasa promedio para un préstamo idéntico fue del 3.55 por ciento la misma semana en 2021.

Otros préstamos hipotecarios están más vinculados a la medida de la Reserva Federal Las líneas de crédito con garantía hipotecaria y las hipotecas de tasa ajustable, cada una de las cuales tiene tasas de interés variables, generalmente aumentan dentro de dos ciclos de facturación después de un cambio en las tasas de la Reserva Federal.

Ahorro

Los ahorradores que buscan un mejor rendimiento de su dinero lo tendrán más fácil: los rendimientos han estado aumentando, pero no de manera uniforme.

Un aumento en la tasa clave de la Reserva Federal a menudo significa que los bancos pagarán más intereses sobre sus depósitos, aunque no siempre sucede de inmediato. Tienden a aumentar sus tasas cuando quieren atraer más dinero; muchos bancos ya tenían muchos depósitos, pero eso puede estar cambiando en algunas instituciones.

Primis Bank, por ejemplo, introdujo recientemente cuentas corrientes y de ahorro en línea con una tasa del 5.03 por ciento. Pero las tasas en muchos de los bancos en línea más grandes, incluidos Ally, American Express, Capital One, Discover y Marcus, todavía eran del 3.3 por ciento, según Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com, parte de LendingTree.

“Espero más movimiento alcista después del aumento de tasas de la Fed de hoy”, dijo Tumin, “pero parece que los bancos en línea generalmente no tienen prisa por aumentar sus tasas de depósito ahora”.

Las tasas de los certificados de depósito, que tienden a seguir los valores del Tesoro con fechas similares, han estado subiendo. El C.D. promedio de un año en los bancos en línea fue del 4.4 por ciento a principios de enero, frente al 0.5 por ciento del año anterior, según DepositAccounts.com.

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