Conoce y aprovecha tu Subcuenta de Vivienda

Ciudad de México.- Los recursos de tu Subcuenta de Vivienda se reportan en el estado de cuenta que envía a tu domicilio la AFORE, sin embargo, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) y el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE) son los que recaudan y administran las aportaciones de tu ahorro para la vivienda.

La AFORE solamente informa a sus clientes sobre el saldo de la Subcuenta de Vivienda, pero no tiene ese dinero. Los recursos los tiene el INFONAVIT, si cotizas o cotizaste al IMSS, o el FOVISSSTE si cotizas o cotizaste al ISSSTE.

Es importante mencionar que los recursos de la Subcuenta de Vivienda no son invertidos por la AFORE, por ello no generan los mismos rendimientos que las otras subcuentas.

Si no usas los recursos de la Subcuenta de Vivienda puedes disponer de ellos en una sola exhibición o utilizarlos a manera de pensión cuando te retires. Consulta esta información sobre Disposición de recursos IMSS o Disposición de Recursos ISSSTE en la página de internet de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).

¿Cómo puedes usar la Subcuenta de Vivienda para pagar una hipoteca?

Si cotizas al IMSS, tu Subcuenta de Vivienda la administra el INFONAVIT. Recuerda que estos recursos son las aportaciones bimestrales que realiza tu patrón por un monto correspondiente al cinco por ciento de tu salario diario integrado cada bimestre, o bien, las aportaciones extraordinarias que realizas directamente.

"El dinero de tu Subcuenta de Vivienda lo puedes utilizar para solicitar un crédito hipotecario y dependiendo del tipo de plan que elijas será el uso que le puedas dar. Por ejemplo, si pides un crédito conjunto con otra institución, los recursos se usarán como garantía en caso de que pierdas tu empleo mientras estés pagando tu crédito hipotecario", explica Karla González Montoya, Marketing B2C Manager de Inmuebles24.

Cabe mencionar que el 9 de diciembre de 2020 se aprobó la Reforma a la Ley del Infonavit, lo que permite que los derechohabientes puedan utilizar su ahorro en esta institución para el pago de otras deudas o como garantía para tomar el crédito con otra institución bancaria.

"El principal objetivo de esta reforma es que los trabajadores usen el dinero que tienen en su Subcuenta de Vivienda para incrementar su patrimonio, ya sea con la compra, construcción o pago de obligaciones financieras relacionadas con un bien inmueble. La adquisición de un bien inmueble requiere de ahorro y mucho esfuerzo de parte de las personas, por lo que estos cambios en INFONAVIT o la apertura mostrada por otras instituciones para que se puedan juntar créditos con familiares o amigos beneficia mucho a quienes buscan crear un patrimonio", manifiesta González Montoya.

La Marketing B2C Manager de Inmuebles24 comenta que el pago de pasivos y el enganche son otros ejemplos de cómo pueden usar los derechohabientes la Subcuenta de Vivienda:

1. Pago de pasivos. La intención es que el trabajador pueda elegir libremente en qué y dónde utilizar su ahorro o financiamiento. En la reforma se indica que para la amortización de pasivos contraídos para adquirir vivienda o suelo se deberá cumplir con los siguientes requisitos:

- El monto de ahorro será utilizado en préstamos sólo de instituciones financieras.

- El saldo pendiente de la deuda no puede ser mayor al monto ahorrado en la cuenta del INFONAVIT.

- La vivienda o crédito en cuestión, deberán estar a nombre del titular, es decir, no estar sujetos al régimen de copropiedad.

- No tener gravámenes adicionales al constituido para garantizar el crédito que se amortizará.

2. Como enganche. Los derechohabientes del INFONAVIT inactivos podrán usar el ahorro generado en la Subcuenta de Vivienda como enganche para solicitar un crédito ante cualquier organismo bancario si cumplen los siguientes requisitos:

- Estar dado de alta en el Servicio de Administración Tributaria (SAT), en el Régimen de Incorporación Fiscal.

- Pagar aportaciones bimestrales para juntar puntos y posteriormente ejercer el crédito INFONAVIT.

Alternativas de financiamiento del INFONAVIT

1. Crédito INFONAVIT

Se entrega todo el saldo de la Subcuenta de Vivienda al momento de la originación como pago parcial de la vivienda, lo que te permite aumentar tu capacidad de compra.

Las aportaciones patronales abonan al capital del crédito, siempre y cuando no haya adeudos.

2. Di ¡Quiero mi apoyo INFONAVIT!

El saldo de la Subcuenta de Vivienda 97 queda en garantía de pago en caso de que se presente pérdida de relación laboral o incumplimiento de pago. Una vez liquidado el crédito el saldo es liberado y puede ser aprovechado para la adquisición de un nuevo crédito o su devolución al momento del retiro.

Las aportaciones subsecuentes pueden ser utilizadas como anticipo a capital para reducir el plazo del crédito y pagar menos intereses o para disminuir su pago mensual (depende de la entidad financiera ofrecer esta opción).

3. COFINAVIT y COFINAVIT Ingresos Adicionales

Se entrega todo el saldo de la Subcuenta de Vivienda al momento de la originación como pago parcial de la vivienda, por lo que de esta manera puedes aumentar tu capacidad de compra.

Las aportaciones patronales abonan al capital del crédito, siempre y cuando no haya adeudos. Una vez que se finalice el crédito que otorgó el INFONAVIT, las aportaciones se dirigirán al crédito de la entidad financiera.

4. INFONAVIT Total

Se entrega todo el saldo de la Subcuenta de Vivienda al momento de la originación como pago parcial de la vivienda, de ahí que puedes aumentar tu capacidad de compra.

Las aportaciones patronales abonan al capital del crédito, siempre y cuando no haya adeudos.

5. Tu 2do Crédito INFONAVIT

Se entrega todo el saldo de la Subcuenta de Vivienda al momento de la originación como pago parcial de la vivienda, por lo que puedes incrementar tu capacidad de compra.

Las aportaciones patronales ayudan a amortizar el crédito, y una vez que se finalice el que crédito que otorgó el INFONAVIT, las aportaciones se dirigirán a la Subcuenta de Vivienda.

6. Complementos

- FOVISSSTE - INFONAVIT Conyugal o Individual: al monto de crédito se suma el 100 por ciento del saldo de la Subcuenta de Vivienda disponible en cada institución. Las aportaciones patronales del cinco por ciento subsecuentes a la obtención del crédito se abonan a capital. En caso de haber adeudos atrasados se utilizará para cubrir parcialmente dichos adeudos

- Construcción de vivienda en terreno propio: se entrega todo el saldo de la Subcuenta de Vivienda al momento de la originación como pago parcial de la vivienda, lo que permite incrementar tu capacidad de compra. Las aportaciones patronales subsecuentes se aplicarán al capital del crédito.

- Mejoravit: el saldo de la Subcuenta de Vivienda 97 queda en garantía de pago en caso de que se presente pérdida de relación laboral o incumplimiento de pago, una vez liquidado el crédito el saldo es liberado y puede ser aprovechado para la adquisición de un nuevo crédito o su devolución al momento del retiro. Las aportaciones patronales subsecuentes se aplicarán al capital del crédito.